Velkaneuvonta: talous- ja velkaneuvonta ilmaiseksi

Maksamattomat laskut ja perintäkirjeet kasaantuvat helposti niin, ettei tilannetta uskalla avata. Talous- ja velkaneuvonta on tarkoitettu juuri siihen: neuvoja käy kanssasi läpi koko talouden ja etsii vaihtoehdot. Palvelu on maksutonta, luottamuksellista ja neuvojia sitoo vaitiolovelvollisuus. Alla on neljä askelta, jotka toimivat samoin kaikkialla Suomessa.

Mitä talous- ja velkaneuvonta tekee?

Talous- ja velkaneuvonta on Oikeuspalveluviraston palvelu yksityishenkilöille ja pienimuotoisille yksityisille elinkeinonharjoittajille. Neuvojat auttavat arjen raha-asioissa, kuten budjetissa pysymisessä, ja velkatilanteissa: velkojen kartoittamisessa, maksujärjestelyissä ja velkajärjestelyn hakemisessa. Neuvojia avustavat oikeusapusihteerit.

Palveluun kuuluvat henkilökohtainen neuvonta, yleisneuvonta, asian jatkaminen, Talousneuvola ja verkkovalmennukset sekä ladattavat työkalut. Neuvontaa antaa 23 oikeusaputoimistoa ja yli 90 palvelupistettä. Palvelun voi käyttää missä tahansa toimistossa, mutta lähin on yleensä käytännöllisin.

Kenelle talous- ja velkaneuvonta sopii?

Kysy neuvoa, jos haluat selvittää, miten velat järjestellään, tai jos arjen raha ei riitä. Jos velkasi ovat liian suuret maksukykyyn nähden tai maksukykysi on heikentynyt sairauden tai työttömyyden takia, neuvoja arvioi, onko velkajärjestely mahdollinen. Jos velka on pienempi ja tilanne vielä hallinnassa, neuvonta auttaa budjetissa ja maksujen sopimisessa.

Palvelu on tarkoitettu yksityishenkilöille. Pienimuotoisen yritystoiminnan harjoittaja yksityisenä elinkeinonharjoittajana voi myös käyttää sitä.

Vaihe 1: kokoa velat ja menot

Kerää tiedot ennen yhteydenottoa, jotta ensimmäinen keskustelu etenee. Kirjoita ylös:

tulosi ja asumismenosi
kaikki velat velkojittain ja maksamattomat laskut
perintäkirjeet ja ulosoton päätökset, jos niitä on

Oikeuspalveluviraston Velkatilanteen selvitys -työkalu ja Suunnittele talouttasi -työkalu auttavat jäsentämään tilanteen. Neuvoja pyytää myöhemmin yleensä liitteitä, joten säilytä paperit yhdessä paikassa. Virasto tarjoaa myös ladattavia työkaluja, kuten Ruokamenojen suunnittelu ja Talous haltuun, sekä esitteet Velkojen järjestely ja Yksityishenkilön velkajärjestely.

Jos rahat loppuvat ennen kuun loppua, ruoka-apua voi hakea samaan aikaan: ruoka-apu kertoo reitit.

Vaihe 2: ota yhteys neuvontaan

Aloita sähköisestä asioinnista (asiointi.oikeus.fi), jossa kerrot taloudellisen tilanteesi. Neuvoja ottaa sen jälkeen yhteyttä sinuun. Jos digipalvelu ei sovi, soita. Voit myös keskustella chatissa nimettömänä yleisellä tasolla.

Voit käyttää mitä tahansa toimistoa, ja jos toimistolla on esteellisyys, sinut ohjataan toiseen. Toimipaikoilla on omat puhelinnumerot, aukioloajat ja ajanvarauskäytännöt, ja ne löytyvät Oikeuspalveluviraston yhteystiedoista. Suurimmissa kaupungeissa on oma toimipaikkansa, ja tiedot on koottu paikkakuntakohtaisille sivuille, esimerkiksi Helsingin ja Oulun toimipaikasta. Palvelupisteitä on yli 90, joten lähin on usein pienempi paikkakunta.

Tarkista aukioloajat ja numerot aina virallisesta lähteestä, koska ne voivat muuttua.

Vaihe 3: ensimmäinen keskustelu

Ensimmäinen keskustelu käydään yleensä puhelimessa, ja siihen kannattaa varata 15-60 minuuttia. Neuvoja tarkastelee koko taloudellista tilannettasi ja punnitsette vaihtoehtoja yhdessä. Kerro tulosi, asumiskulusi ja velkasi: neuvojaa sitoo vaitiolovelvollisuus. Hakemisen vaiheet on koottu sivulle velkaneuvonnan hakeminen.

Asian alussa toimisto tarkistaa esteellisyyden. Jos toimistolla on esteellisyys, sinut ohjataan toiseen toimistoon. Asiaa voi myös jatkaa myöhemmin, sillä palveluun kuuluu asian jatkaminen aiemman yhteydenoton jälkeen.

Jos kysymyksesi on laajempi lakiasia kuin velat, katso maksuton lakineuvonta. Oikeusapu kattaa myös perintöasiat; perunkirjoituksen kulut kysytään oikeusaputoimistosta.

Mitä neuvoja voi tehdä asiasi hyväksi?

Neuvoja katsoo koko taloutesi ja punnitsee vaihtoehdot kanssasi. Hän voi auttaa maksujärjestelyissä velkojien kanssa tai velkajärjestelyn hakemisessa, ja hän pyytää myöhemmin yleensä liitteitä. Siksi kannattaa varautua kertomaan tulot, asumiskulut ja velat avoimesti. Jos velkojia on useita, Velkatilanteen selvitys -työkalu antaa kokonaiskuvan jo ennen ensimmäistä puhelua.

Miten valitset yhteydenottotavan?

Jos haluat puhua nimettömänä ja yleisellä tasolla, aloita chatista.
Jos haluat edetä omaan tahtiisi, täytä sähköinen asiointi, jolloin neuvoja ottaa yhteyttä.
Jos digipalvelut eivät sovi, soita valitsemasi toimiston numeroon neuvojan puhelinaikoina.
Jos haluat tulla paikan päälle, varaa aika etukäteen.

Vaihe 4: velkajärjestely viimeisenä keinona

Velkajärjestelyä haetaan käräjäoikeudelta. Se on tarkoitettu henkilölle, jonka velat ovat liian suuret maksukykyyn nähden tai jonka maksukyky on heikentynyt esimerkiksi sairauden tai työttömyyden takia. Velkajärjestely on viimeinen keino, joten muut ratkaisut selvitetään ensin. Prosessin käy läpi sivu velkajärjestely. Jos velkoja on jo ulosotossa, katso ulosottoa käsittelevä opas.

Talous- ja velkaneuvoja auttaa koko prosessin ajan: hän arvioi tilannetta ennen hakemusta, kartoittaa velat, pyytää tarvittavat liitteet ja lähettää hakemuksen tuomioistuimelle, kun olet allekirjoittanut sen.

Voiko velkajärjestelyyn päästä toisen kerran?

Aiempi velkajärjestely on yksi velkajärjestelyn esteistä, joten toista kertaa ei ole automaattisesti kielletty, mutta se ei ole itsestään selvää. Muita esteitä ovat esimerkiksi huolimattomuudesta syntynyt velka sekä tahallisesti heikennetty talous tai väärien tietojen antaminen. Este ei sulje hakemusta automaattisesti: tuomioistuin ratkaisee tapauskohtaisesti ja voi myöntää järjestelyn painavista syistä. Kysy esteestä jo ensimmäisessä keskustelussa, niin saat neuvojalta arvion oman tilanteesi mahdollisuuksista ennen hakemista.