Velkajärjestely: kenelle ja miten se haetaan

Mikä velkajärjestely on ja mikä laki sen määrää?

Yksityishenkilön velkajärjestelyä koskee laki yksityishenkilön velkajärjestelystä (57/1993) ja siihen liittyvä asetus (58/1993). Velkajärjestelyyn otetaan kaikki velat ja maksamattomat laskut, myös yksityishenkilöille olevat velat, eikä yksittäisiä velkoja voi jättää pois. Hakemus tehdään käräjäoikeuteen, ja talous- ja velkaneuvoja auttaa sen laatimisessa. Oikeuspalveluviraston mukaan velkajärjestely on velkojen järjestelykeinoista viimeisin, joten muut keinot tarkistetaan ensin.

Kenelle yksityishenkilön velkajärjestely sopii?

Velkajärjestelyyn voi päästä, kun asut Suomessa ja maksukykysi on heikentynyt sairauden, työkyvyttömyyden, työttömyyden tai muun hallitsemattoman elämänmuutoksen vuoksi tai tulosi eivät riitä velkojen maksuun kohtuullisessa ajassa. Velkojen suuruus ei yksin ratkaise, vaan tuomioistuin arvioi kokonaisuuden.

• Velkojen ei tarvitse olla ulosotossa, ja myös työtön voi hakea.
• Takuusäätiön mukaan velkajärjestely sopii yleensä ihmiselle, jonka elämäntilanne on vakiintunut, esimerkiksi eläkeläiselle, työssä olevalle tai pitkään työttömänä olleelle.
• Jos tulosi ovat vain väliaikaisesti tavallista pienemmät, esimerkiksi asepalveluksen, perhevapaan, opiskelun tai lyhyen työttömyyden vuoksi, väliaikainen este voi johtaa hylkäykseen. Voit hakea uudelleen, kun este on poistunut. Väliaikainen este ei koske nykyisiä eikä entisiä yrittäjiä.

Mitkä asiat voivat estää velkajärjestelyn?

Laissa on yleisiä esteitä, jotka voi ylittää vain painavilla syillä. Oikeuspalveluvirasto luettelee muun muassa seuraavat:

• velkaantuminen, joka johtuu oman taloudellisen aseman tahallisesta heikentämisestä tai vääristä tiedoista
• rikoksesta johtuva maksuvelvollisuus tai asema rikoksesta epäiltynä tai syytettynä
• merkittävä yritystoiminnan velka, joka on syntynyt lakisääteisten velvoitteiden laiminlyönnistä muusta syystä kuin maksukyvyttömyydestä
• kokonaisuutena holtiton ja vastuuton toiminta
• aiempi velkajärjestely, jonka maksuohjelma on vahvistettu alle 13 vuotta sitten tai jonka ohjelma ei ole vielä päättynyt

Painavina syinä tuomioistuin punnitsee muun muassa velkaantumisen päättymisestä kulunutta aikaa, terveyttä ja ikää, velallisen omia yrityksiä maksaa velkoja sekä sitä, kuinka tärkeä järjestely on velalliselle ja velkojille. Siksi samankaltaiset tilanteet voivat päätyä eri ratkaisuun, eikä toisten kokemuksista voi päätellä omaa lopputulosta.

Kauanko velkajärjestely kestää?

Maksuohjelma kestää pääsääntöisesti kolme vuotta. Pidempi kesto riippuu tilanteesta:

Tilapäisessä vaikeudessa voit lykätä maksuja ilmoittamalla asiasta velkojalle: kolmen vuoden ohjelmassa lykkäyskuukausia on kolme ja viiden vuoden tai pidemmässä viisi, ja lykätyt erät siirtyvät ohjelman loppuun. Maksu erääntyy kunkin kuukauden viimeisenä päivänä.

Mistä velkajärjestelyn kuukausierä muodostuu?

Kuukausierä on maksuvara, eli nettotuloistasi jäävä summa, kun hyväksytyt menot on vähennetty. Menoihin kuuluvat kiinteät elinkustannukset ja asumiskulut, ja laskentaan vaikuttaa myös puolison tulot. Jos hyväksytyt menot ovat tuloja suuremmat, ohjelmasta tulee nollaohjelma, eikä kuukausimaksua ole. Voit arvioida oman lukusi maksuvaran laskurilla.

Mitä velkajärjestely tarkoittaa ulosotolle?

Kun maksuohjelma alkaa, ulosmittaus päättyy ja velkojille maksetaan suoraan ohjelman mukaan. Hakemusvaiheessa ulosotto ja palkan ulosmittaus yleensä jatkuvat, kunnes tuomioistuin ratkaisee asian. Jos haluat ulosoton keskeytettäväksi tai rajoitettavaksi, pyydä sitä neuvojalta, ja tuomioistuin antaa siitä erillisen päätöksen. Perusasiat ulosotosta löytyvät sivulta ulosotto velalle.

Mitä omaisuudelle tapahtuu?

Perusturvaan kuuluvan omaisuuden voi säilyttää. Kohtuuhintaisen auton voi pitää, jos se on välttämätön toimeentulon hankkimiseksi, ja omistusasunnon, jos maksuvara riittää kattamaan vakuudellisen velan sekä vähimmäiskertymän muille veloille. Sijoitusasunto, vapaa-ajan asunto ja perinnönosuus on myytävä, ja tuotto maksetaan velkojille.

Saako velkajärjestelyssä veronpalautukset?

Oikeuspalveluviraston maksuvaran laskentaohjeessa veronpalautuksia ei mainita. Lisäsuoritusvelvollisuutta laskettaessa palautus sen sijaan luetaan tuloksi sen vuoden osalta, jona se maksetaan. Palautus vaikuttaa siis velkojille menevään summaan vasta, jos tulosi kasvavat lisäsuorituksen rajan yli. Rajat on selitetty sivulla lisäsuoritusvelvollisuus.

Mitä tapahtuu, kun velkajärjestely loppuu?

Velkajärjestely päättyy automaattisesti, kun kaikki erät ja mahdolliset lisäsuoritukset on hoidettu. Sinun ei tarvitse tehdä mitään. Ohjelman päättyessä velat on hoidettu, ja velkajärjestelystä johtuva maksuhäiriömerkintä poistetaan kuukauden kuluessa ohjelman päättymisestä. Velkoja voi vielä pyytää selvitystä tulojen noususta, joten postia kannattaa seurata. Merkintöjen kestosta kerrotaan sivulla maksuhäiriömerkintä.

Mitä velkajärjestely tarkoittaa takaajalle ja kanssavelalliselle?

Takaaja tai kanssavelallinen vastaa velasta sitoumuksensa mukaan. Jos varsinainen velallinen saa velkajärjestelyn, takaajan on ehkä maksettava se osa, jota velallinen ei maksa, ja joskus koko jäljellä oleva velka. Takaajalla ei ole oikeutta periä maksamaansa summaa myöhemmin takaisin velalliselta. Takaaja voi neuvotella velkojan kanssa uudet maksuehdot, hakea itse velkajärjestelyä tai pyytää tuomioistuinta järjestelemään takaus- tai vakuusvastuun, jolloin maksuaikaa voidaan pidentää mutta velan määrä pysyy samana.

Voiko yrittäjä hakea velkajärjestelyä?

Yksityinen elinkeinonharjoittaja voi hakea yritys- ja yksityisvelkojensa järjestelyä. Osakeyhtiön tai henkilöyhtiön velkoja ei voi järjestellä tällä tavalla, vaan omistaja voi hakea vain yksityisvelkojensa järjestelyä. Yrittäjälle on lisäehtoja: esimerkiksi enintään kaksi työntekijää viimeisellä tilikaudella, positiivinen maksuvara ja asiantuntijalausunto yrityksen tilanteesta ja jatkamisedellytyksistä. Ohjelma kestää tavallisesti 3–5 vuotta.

Voiko maksuohjelmaa muuttaa?

Jos maksukykysi on heikentynyt pitkäaikaisesti, ohjelmaa voi muuttaa. Tilapäisessä vaikeudessa voit lykätä maksuja edellä kuvatulla tavalla. Jos tulosi kasvavat, et voi hakea muutosta ohjelmaan, vaan kasvu voi johtaa lisäsuoritukseen. Jos jokin velka on jäänyt ohjelmasta pois, vaikka sen olisi pitänyt olla mukana, se voidaan lisätä myöhemmin.

Mikä on vaihtoehto tuomioistuimelle?

Takuusäätiön takaama järjestelylaina on vapaaehtoinen keino: pankki yhdistää vakuudettomat velat yhdeksi lainaksi, jonka Takuusäätiö takaa. Takuun määrä on vähintään 2 000 ja enintään 34 000 euroa, pareille 45 000 euroa, ja laina-aika enintään seitsemän vuotta. Takausta ei myönnetä työttömälle tai opiskelijalle eikä sille, jolla on jo tuomioistuimen velkajärjestely. Laina ei pienennä velan määrää, joten se auttaa lähinnä silloin, kun kokonaiskustannukset laskevat.

Kun mietit, kumpi reitti sopii, aloita maksuttomasta velkaneuvonnasta. Neuvoja arvioi tilanteesi, kertoo esteet ja auttaa hakemuksessa. Hakemisen vaiheet on koottu sivulle velkajärjestelyn hakeminen.

Miten pääset alkuun?

1. Tarkista edellytykset: asut Suomessa, maksukykysi on heikentynyt tai tulosi eivät riitä velkoihin kohtuullisessa ajassa, ja muut järjestelykeinot on käyty läpi.
2. Kokoa selvitykset tuloista, menoista, omaisuudesta ja veloista sekä kirjallinen velkaantumisselvitys.
3. Ota yhteys talous- ja velkaneuvontaan. Neuvonta ja käräjäoikeuden käsittely ovat maksuttomia.
4. Jos tilanne on tilapäinen, esimerkiksi perhevapaa tai opiskelu, kysy neuvojalta, kannattaako odottaa, koska väliaikainen este voi johtaa hylkäykseen.

Lähteet

Oikeuspalveluviraston velkajärjestelysivut (maksuohjelma, kuka voi päästä velkajärjestelyyn, maksuvara, lisäsuoritusvelvollisuus, omaisuus, päättyminen), Takuusäätiön yksityishenkilön velkajärjestely ja järjestelylaina. Tarkista ajantasainen tieto viranomaiselta.