Maksuhäiriömerkintä on luottotietorekisteriin tehty merkintä velasta tai laskusta, joka on jäänyt maksamatta. Se syntyy tuomion, ulosoton tai velkajärjestelyhakemuksen perusteella tai kun kulutusluotto on myöhässä vähintään 60 päivää.
- Aikaisintaan
- noin 2 kk eräpäivästä
- Tyypillinen kesto, jos velka maksamatta
- 2–3 vuotta
- Poisto maksun jälkeen
- kuukauden kuluessa
Maksuhäiriömerkintä on merkintä luottotiedoissasi, kun velka tai lasku on jäänyt maksamatta. Pelkkä myöhästynyt lasku ei riitä, vaan merkintä syntyy vasta, kun maksulaiminlyönti on pitkittynyt ja velan perimisestä on edetty tiettyyn vaiheeseen.
Milloin maksuhäiriömerkintä syntyy?
Oikeuspalveluviraston mukaan merkintä voi syntyä käräjäoikeuden velkomustuomiosta, ulosotosta tai velkajärjestelyhakemuksesta. Se voi tulla aikaisintaan noin kahden kuukauden kuluttua eräpäivästä, ja ennen sitä saat maksumuistutuksia ja maksukehotuksia. Ensimmäisestä merkinnästä ilmoitetaan erikseen kirjeellä.
- Kulutusluotto: velkoja voi ilmoittaa vähintään 60 päivää myöhässä olleen maksun, jos luottosopimuksessa on maininta asiasta ja vähintään 21 päivää aiemmin on lähetetty kirjallinen kehotus, jossa merkinnän mahdollisuus mainitaan (KKV).
- Velkomustuomio: tuomioistuin on määrännyt sinut maksamaan riidattomassa asiassa.
- Ulosotto: ulosotossa on todettu varattomuus tai kyse on pitkäkestoisesta ulosotosta.
- Velkajärjestely: velkajärjestelyn hakeminen tuomioistuimessa.
Pelkkä laskun siirtyminen perintätoimistolle ei vielä tuota merkintää, joten perinnässä voi vielä maksaa tai sopia maksusuunnitelmasta.
Tuleeko ulosotosta aina maksuhäiriömerkintä?
Oikeuspalveluviraston luettelossa ulosotosta syntyviä merkintöjä ovat varattomuuden toteaminen sekä pitkäkestoinen ulosotto, jossa palkkaa tai eläkettä on ulosmitattu tai maksusuunnitelma on ollut voimassa vähintään 18 kuukautta kahden viime vuoden aikana.
Kuka merkinnän tekee?
Merkinnän voi ilmoittaa velkoja tai perintätoimisto. Tuomioistuimet ja ulosotto tekevät merkintöjä omissa tilanteissaan, ja luottotietoyhtiöt ylläpitävät rekisteriä. Jos merkintä perustuu tiettyyn syyhyn, kuten takausvastuuseen, voit pyytää rekisteriä ilmoittamaan syyn, kun pystyt osoittamaan sen luotettavasti.
Miten merkintää voi ehkäistä?
Varoituksia tulee ennen merkintää, joten aikaa on reagoida. Jos lasku on siirtynyt perintään, perintälaskun maksaminen tai maksusuunnitelmasta sopiminen voi estää merkinnän. Ota yhteys velkojaan heti, jos et pysty maksamaan määräaikaan mennessä, ja kysy maksuttomasta velkaneuvonnasta apua, jos velkoja on useita. Oma luottokielto on vapaaehtoinen merkintä, joka vaikeuttaa uuden luoton saamista ja voi estää velkakierteen, mutta se ei ole maksuhäiriö.
Kuka merkinnän näkee ja mitä se vaikuttaa?
Luottotietoja pitävät Suomen Asiakastieto Oy ja Dun & Bradstreet Finland Oy, ja maksutiedot lähetetään molemmille. Luottotietoja saa tarkistaa vain laissa säädetyissä tilanteissa, esimerkiksi lainaa hakiessa, vuokra-asuntoa haettaessa, osamaksukaupassa tai puhelin- ja vakuutussopimuksessa. Merkintä ei ole mustalista.
KKV:n mukaan merkintä vaikeuttaa luoton, osamaksun ja vuokra-asunnon saamista, ja puhelin- tai vakuutussopimukseen voidaan vaatia vakuus tai ennakkomaksu. Perustason pankkipalveluihin sinulla on silti oikeus. Voimassa oleviin sopimuksiin merkintä ei yleensä vaikuta, jos maksat ne normaalisti.
Mitä merkintä ei tarkoita?
Tieto näkyy vain niille, joilla on laissa säädetty syy tarkistaa se. Takuusäätiön mukaan lähes 400 000 suomalaisella on maksuhäiriömerkintä, joten tilanne ei ole harvinainen.
Mitä jos merkintä on jo tullut?
Uuden lainan saaminen on yleensä vaikeaa, mutta velkoja voi silti järjestellä. Takuusäätiö mainitsee vaihtoehtoina Takuusäätiön takaaman lainan, sosiaalisen luoton ja yksityishenkilön velkajärjestelyn. Merkintä voi toisaalta estää uusien velkojen ottamisen vanhojen maksamiseen.
Kauanko merkintä on voimassa?
Tyypillinen kesto on kaksi tai kolme vuotta, ja useimmilla ulosoton ja tuomion merkinnöillä kolme vuotta. Maksettu velka poistuu kuukauden kuluessa siitä, kun tieto maksusta on tullut luottotietoyhtiölle. Poiston vaiheet ja merkintätyypit on koottu sivulle milloin maksuhäiriömerkintä poistuu, ja oman tilanteesi voit selvittää ohjeella maksuhäiriömerkinnän tarkistus.
Lähteet
Oikeuspalveluviraston ja KKV:n maksuhäiriömerkintäsivut sekä Takuusäätiön maksuhäiriöopas. Tarkista ajantasainen tieto viranomaiselta.
Usein kysyttyä
Onko maksuhäiriö sama asia kuin luottotietojen menetys?
On. Takuusäätiön mukaan luottotietojen menettäminen ja maksuhäiriömerkinnän saaminen tarkoittavat samaa. Positiivinen luottotietorekisteri on eri asia, ja sitä pitää yllä Vero.
Mitä maksuhäiriömerkintä on englanniksi?
Suomalaiset viranomaiset käyttävät englanniksi muotoa payment default entry. Rekisteriä kutsutaan luottotietorekisteriksi, credit information register.