Paljonko velkajärjestelyssä jää käteen?

Käteen jää nettotulot miinus maksuvara. Esimerkiksi jos maksuvara on 81 euroa ja nettotulot 1 600 euroa, velkoihin menee 81 euroa kuukaudessa ja loput kattaa hyväksytyt menot.

Onko suojaosuudella merkitystä velkajärjestelyssä?

Ei, kun maksuohjelma on alkanut. Silloin ulosmittaus päättyy, ja kuukausierä lasketaan maksuvaran kautta eikä ulosoton suojaosuuden kautta.

Velkajärjestelyn maksuvara: laskuri

Syötä laskuriin tulosi ja menosi ja vertaa tulosta alla olevaan taulukkoon. Taulukossa ovat Oikeuspalveluviraston viralliset välttämättömien elinkustannusten määrät, jotka vähennetään tuloista ennen maksuvaran laskemista.

Kotitalouden jäsen	Kiinteä elinkustannus, euroa/kk
Yksin asuva tai yksinhuoltaja	719
Aviopari, avopari tai muun aikuisen kanssa asuva	605
Kaksi vanhinta alle 17-vuotiasta lasta, kummallekin	464
Kolmas ja nuoremmat alle 17-vuotiaat lapset, kullekin	433
Kotona asuva 17 vuotta täyttänyt lapsi	510

Taulukko on Oikeuspalveluviraston taulukko. Tarkista ajantasainen summa Oikeuspalveluvirastolta.

Miten velkajärjestelyn maksuvara lasketaan?

Velkajärjestelyn maksuvara lasketaan vähentämällä nettotuloista hyväksytyt menot. Nettotulona käytetään veron ja pakollisten maksujen jälkeisiä tuloja, ja jos tulot vaihtelevat, voidaan käyttää vuosikeskiarvoa. Työttömyyspäivärahaa lasketaan 21,5 päivältä kuukaudessa. Yksinhuoltajankorotusta ja toimeentulotukea ei lasketa tuloksi.

Kiinteiden elinkustannusten lisäksi vähennetään asumismenot, työmatkakulut, terveydenhuoltokulut, elatusmaksut, lasten tapaamiskulut ja päivähoitomaksut. Kiinteät kulut kattavat muun muassa ruoan, vaatteet, puhelimen, netin, harrastukset sekä auto- ja henkilövakuutukset, joten niitä ei vähennetä erikseen.

Esimerkki: yksin asuvan maksuvara

Oikeuspalveluviraston oma esimerkki: nettopalkka 1 600 euroa, vuokra 660, sähkö 30, kotivakuutus 10, terveydenhuolto 100 ja kiinteä elinkustannus 719. Laskelma on 1 600 − 660 − 30 − 10 − 100 − 719 = 81 euroa kuukaudessa, ja tämä on kuukausierä velkojille.

Jos tulot olisivat 1 200 euroa ja vuokra 600, tulos olisi 1 200 − 600 − 719 = −119 euroa (laskettu samalla kaavalla). Maksuvaraa ei silloin ole, ja käräjäoikeus voi vahvistaa nollaohjelman, jossa velkoja ei makseta.

Miten pari tai lapset vaikuttavat laskentaan?

Parin tilanteessa laskenta tehdään koko talouden mukaan. Avoliitossa kiinteät elinkustannukset ja asumismenot jaetaan puoliksi, avioliitossa yhteiset kulut jaetaan nettotulojen suhteessa. Yhteisen lapsen menot jaetaan aina nettotulojen suhteessa. Puolisosi ei vastaa veloista, jotka ovat vain sinun nimissäsi.

Lapsen kiinteästä elinkustannuksesta vähennetään lapsilisä. Viranomaisen esimerkissä 464 euron kulusta vähennettiin lapsilisä 94,88 euroa, jolloin jäljelle jäi 369,12 euroa.

Mitä kannattaa tarkistaa ennen laskemista?

Laskennassa otetaan huomioon muutokset, jotka tiedetään hakemushetkellä, kuten palkankorotus, eläkkeelle jääminen tai lapsen täysi-ikäistyminen ja opiskelu.
Jos lapsi täyttää 17 vuotta, hänen kiinteä kulunsa on taulukon mukaan korkeampi kuin nuoremman lapsen.
Jos tulosi laskevat ohjelman aikana, voit pyytää neuvojaa selvittämään muutosta ohjelmaan.
Maksu erääntyy kunkin kuukauden viimeisenä päivänä, ja moni avaa velkojen maksua varten erillisen tilin.

Takuusäätiön järjestelylainan kuukausierä määräytyy myös maksuvaralaskelmalla, mutta erä määritellään Takuusäätiössä, eikä sitä voi päättää itse.

Saako velkajärjestelyssä veronpalautukset?

Maksuvaran laskentaohjeessa veronpalautuksia ei mainita. Ne tulevat esiin lisäsuoritusvelvollisuuden yhteydessä, jossa palautus luetaan tuloksi maksuvuoden osalta; katso lisäsuoritusvelvollisuus.

Mitä maksuvaran jälkeen tapahtuu?

Maksuvaran perusteella laaditaan maksuohjelma, ja kun se alkaa, ulosmittaus päättyy. Jos tulosi laskevat ohjelman aikana, voit pyytää neuvojalta muutosta ohjelmaan. Seuraava vaihe on velkajärjestelyn hakeminen, jossa neuvoja laatii laskelman kanssasi.

Lähteet

Oikeuspalveluviraston maksuvara-sivu ja usein kysyttyä velkajärjestelystä, taulukko voimassa 2026. Takuusäätiöllä on oma maksuvara- ja järjestelylainalaskurinsa.